Как научиться экономить и копить деньги при маленьком доходе: основные правила и методы

Как распределить семейный бюджет на месяц

Планирование семейного бюджета не такое трудное занятие, как может показаться на первый взгляд. Есть доступные программы и специальные приложения для помощи в планировке своих доходов и расходов.

• Тетрадь и ручка – первое, о чем обычно вспоминают, когда хотят распределить семейный бюджет.
• Скачать таблицу для распределения денег в семье в Excel вы можете в шаблонах Microsoft и приспособить согласно своим собственным потребностям.
• Приложения для мобильных телефонов – можно быстро заносить все расходы в программу, следует только подобрать удобное для вас приложение. «Дребеденьги», Coinkeeper – хорошо подойдут для распределения и планирования семейного бюджета.

Мы предлагаем пошаговое руководство – как распределить семейный бюджет на основе таблицы Excel, которую можно скачать далее и адаптировать под себя.

Шаг 1. Определяем задачи

Экономия в целях экономии? Не путайте скаредность и распределение трат. Стремитесь к достижению цели и привыкайте экономить на несущественном.

• Целью на ближайшее время может быть современная электронная техника или погашение задолженности.
• Среднесрочной целью является приобретение новой машины, путешествие на море или в горы.
• Долгосрочные цели обычно строятся на вопросах о будущем, например, как распределить семейный бюджет с учетом ипотеки, как помочь детям и внукам.

Создавайте реальные планы, правильно ведите подсчет ваших доходов и расходов. Можете распределять финансы семьи с помощью таблицы Excel.

Шаг 2. Пересчитаем все доходы и траты семейного кошелька

Теперь необходимо изучить структуру вашего бюджета. Для начала напишите список всех источников прибыли: зарплата, стипендия, пенсия, проценты банка и другие варианты заработка в вашей семье.

Траты состоят из всех вещей, на которые уходят ваши денежные средства.

Распределите все расходы на постоянные и периодические платежи. Заполните все графы трат в таблице для планирования бюджета семьи, руководствуйтесь при этом своим опытом.

При распределении семейного бюджета не забывайте обращать внимание на условия проживания и потребности всех членов семьи. В таблице представлен короткий перечень категорий

Проанализируйте статьи трат, которые нужны будут вам для лучшего распределения финансов.

Зачастую в пункты прибыли входят:

• доход главы семейства (допустим, это муж);
• зарплата главного советника (жена);
• проценты банка;
• стипендия;
• социальные выплаты;
• дополнительный доход (например, репетиторство).

Траты делят на неизменные: установленные налоговые выплаты; страховка; оплата услуг связи. Здесь будут и 10 %, оставленные на непредвиденные обстоятельства в резерве.

Графа непостоянных трат:

• питание;
• здоровье;
• бензин;
• одежда, обувь;
• коммунальные платежи;
• личные потребности членов семьи (распределить отдельно);
• подарки к праздникам;
• оплата обучения;
• досуг;
• траты на детей.

Если вы хотите, таблицу можно дополнить или сократить, откорректировав пункты доходов и расходов.

Шаг 3. Следим за расходами на протяжении всего месяца

Оформить таблицу распределения семейного бюджета сразу не выйдет, сначала стоит узнать, куда и сколько денег вы тратите. На это уйдет пара месяцев. В таблицу Excel, которую вы скачаете, постепенно вносите ваши траты и адаптируйте ее под себя.

Задача на этом этапе – получить конкретное представление о распределении бюджета вашей семьи, увидеть совокупность расходов и в будущем корректировать их.

Шаг 4. Разделяем нужды и желания

Когда семьи начинают распределять свои расходы, они видят, что большие суммы денег тратятся на бесполезные вещи. Необдуманные, незапланированные покупки очень влияют на кошелек семьи, если заработная плата не так высока, при этом несколько тысяч рублей уходят незамеченными.

Отложите приобретение вещи, если вы не уверены точно, что она вам очень нужна. Подождите какое-то время. Если поймете, что вы до сих пор нуждаетесь в этом предмете, значит, это действительно нужная трата денег.

Маленький совет:

не пользуйтесь кредитными и дебетовыми банковскими картами. Рассчитывайтесь наличными, так вы быстрее начнете экономить. Психологи выяснили, что человеку проще отдать виртуальные деньги, а не наличные.

Для скачивания есть таблица.

Мой способ распределения и учета бюджета на месяц

Я пользуюсь второй таблицей. Суммы расходов я подобрал из “анализа финансов” своего банка.

В течении года я свел категории расходов к минимуму, а точнее к 5-ти. Основных из них 4. Я считаю, чем проще тем лучше.

Статистика по бюджетам не даст выйти за рамки.

• В расход “на месяц” входят товары для дома (химия, стиральный порошок, мыло и т.д.) и продукты.
• В категорию “ЖКХ” — свет, мусор, домашний интернет и сотовая связь.
• Категория “прочее”- одежда, запчасти на машину, в дом какие то вещи, развлечения и т.п. Бюджет по ней меняется каждый месяц. Поэтому в течении месяца мы пишем список покупок на следующий и примерную общую сумму покупок. На новый отчетный период в приложении Коинкипер 3 и в таблице выставляю новый бюджет исходя из общей суммы.
• Категория “трактор” — веду ее для себя, чтобы видно было сколько он принес дохода и сколько можно потратить на запчасти и топливо, не залезая в доходы семьи.
• Сезонные — сюда заношу траты, на которые откладываем каждый месяц определенную сумму (страховка машины, корма корове, дрова, дни рождения и т.д.).

Кому мой способ покажется не удобным или слишком простым, но меня все устраивает. Я трачу 1 — 2 минуту в день на занесение операций в приложение и примерно 30 минут в месяц на планирование бюджета.

Расходы по правилу 4-х конвертов

Очень удобная схема распределения средств. Значительно упрощает учет и не требует ежедневного анализа. Подходит для тех, кто не может урегулировать свои расходы и часто оказывается в должниках. Хочет финансовой стабильности при минимальных затратах. Хочет научиться рационально тратить деньги.

Система построена на следующих этапах:

• Подсчет доходов.
• Создание резервного фонда в размере 10 % от дохода.
• Подсчет постоянных трат на оплату платежек, кредитов, связи прочего. Это довольно затратная категория.
• Из 90% основного дохода, вычитают постоянные траты.
• Оставшуюся сумму делят на 4 конверта, каждый из которых тратится в течение недели.
• Рекомендуется дополнительно делать небольшой запас на 29-31 число.

Если по пришествию недели в конверте еще остались деньги, то можно:

• Истратить их по своему усмотрению. Например, побаловать себя.
• Открыть вклад.
• Использовать оба варианта.

Другие советы для экономии семейного бюджета

Очень часто супруги жалуются на нехватку средств, высокие проценты по кредитам, долги. Как же всего этого избежать. Простые советы позволят семье сэкономить часть бюджета:

• Регулярный учет. Не стоит забрасывать идею финансового учета, если что-то пошло не так. Да, вначале придется приложить немало усилий, но только так можно будет проанализировать ситуация и понять как двигаться дальше.
• Отказ от кредитов. Если вы самостоятельно не смогли накопить на покупки вещи, то есть ли смысл брать кредит. Ведь его все равно придется платить, да еще с процентами. Исключением являются крупные покупки, такие как жилье или автомобиль.
• Обязательно создание финансового резерва. В независимости от того, какая схема распределения семейного бюджета выбрана, откладывать следует около 10%. Об этом свидетельствуют и рекомендации, представленные в вышеперечисленных системах.
• Значительно сэкономить денежные средства позволяют покупки, совершенные со списком. Так удастся избежать соблазна купить что-то лишнее.
• Для экономии следует пользоваться скидочными купонами и картами, а также приобретать товар по акции.
• Ешьте дома, избегая перекусов в кафе, столовых и откажитесь от фаст-фуда.

Главные правила ведения семейного бюджета

Для составления семейного бюджета следует соблюдать определенную последовательность действий:

• Сосчитать все доходы.
• Отложить 10%.
• Определить категории трат.
• Отложить средства на непредвиденные расходы.
• Выделить средства на плановые траты.
• Пробовать экономить.

Варианты накопления денег

Итак, мы встали на путь сбережения и приумножения наших финансов. Следующий вопрос, который надо для себя решить – это “в чем копить”, т. е. какой вариант накопления выбрать. Сразу оговорюсь, что я рассматриваю инструменты для новичков. Думаю, что продвинутые в финансовом плане люди не нуждаются в моих советах.

Деньги должны работать так же, как и мы. Даже небольшие суммы не должны лежать под подушкой, а должны приносить доход владельцу. Какие возможны варианты?

Накопительный счет

Это смесь текущего счета и депозита. В любой момент вы можете прийти в банк и снять нужную сумму. На нее начисляются проценты, но небольшие.

Очень удобно, если накопительный счет вы открываете в том же банке, в котором есть расчетный счет (например, зарплатный). Деньги бесплатно можно переводить с одного счета на другой.

Пластиковые карты с начислением процентов

Преимущества и недостатки дебетовых карт мы уже рассматривали, также разобрались, какую дебетовую карту лучше выбрать. Они позволяют получать более высокие проценты на остаток счета, плюс возвращать кэшбэк с каждой покупки. Но обязательно надо изучить условия начисления процентов. Как правило, на счете должен оставаться каждый месяц неснижаемый остаток.

Банковский депозит с неснижаемым остатком

Чем он интересен? Более высокой процентной ставкой, по сравнению с накопительными счетами. Но следует учитывать, что и условия хранения денег более жесткие. Недостатки:

• комиссия за перевод на другие счета,
• обязательное посещение банка при расходных операциях,
• риск потери процентов при досрочном изъятии.

В каком банке лучше открыть счет? Однозначного ответа на этот вопрос нет.

Самый большой процент по вкладу в Тинькофф Банке – 7 %. Минимальная сумма 50 000 руб. Если откроете вклад, кликнув по этой ссылке, то получите бонус в виде 0,5 % от суммы пополнения.

Я предлагаю также ознакомиться с некоторыми вкладами, которые предлагают ТОП-10 банков.

№	Наименование банка	Наименование счета	Максимальная процентная ставка, %	Минимальная сумма вклада, руб.
1	Сбербанк России	Пополняй	4,1	1 000
2	ВТБ	Пополняемый	5,82	30 000
3	Газпромбанк	На жизнь	5,9	15 000
4	Россельхозбанк	Пополняемый	5,85	3 000
5	Альфа-Банк	Премьер+	6,2	10 000
6	Банк “ФК Открытие”	Моя копилка	6,5	10 000
7	Московский кредитный банк	Накопительный с капитализацией	6,75	1 000
8	Бинбанк	Максимальный процент	6,6	10 000
9	ЮниКредит Банк	Первоклассный	5	15 000
10	Промсвязьбанк	Моя копилка	6,15	10 000

Металлические счета

Если вы не хотите открывать рублевый или валютный счет, то можете завести себе “золотой”, “серебряный”, “платиновый” или “палладиевый”. Это так называемые обезличенные металлические счета.

Не надо покупать слитки. Приобретайте граммы драгоценного металла в любое время и на любой срок. На счете будет отражаться его эквивалентная стоимость. Можно следить за котировками и продавать металл, когда цена достигнет желаемого уровня.

Индивидуальный инвестиционный счет

Что такое индивидуальный инвестиционный счет? Это специальный счет, на который вы кладете деньги. А дальше вы доверяете управление ими специалистам банка. Ваши средства инвестируются и приносят доход.

Особенность таких счетов – они не включены в систему страхования вкладов. Но зато вы можете получить кроме дохода еще и налоговый вычет от государства в размере 13 %.

В Сбербанке условия открытия счета следующие:

• минимальная сумма вклада – 50 000 руб.,
• срок – 3 года,
• возможность пополнения – от 10 000 до 1 000 000 рублей в год.

Сбербанк вкладывает средства в государственные облигации и облигации крупных российских компаний.

Газпромбанк также предлагает открыть индивидуальный инвестиционный счет, по которому ваши средства направляются на приобретение облигаций Газпромбанка. Примерный расчет выглядит так.

Мы рассмотрели далеко не все варианты накопления средств. Но другие связаны уже со значительными суммами, поэтому вернемся к ним чуть позже, когда накопим достаточно средств для более серьезного инвестирования.

Рабочие советы

Хранить средства в «надёжном месте» дома — известный риск: накопления могут обесценить инфляция, внезапная денежная реформа, другие форс-мажорные обстоятельства. Открыть счёт в банке с хорошей репутацией — более благоразумное решение.

Доверять свои сбережения лучше всего финансовому учреждению, имеющему статус государственного: крах такого банка возможен лишь при банкротстве самого государства. Коммерческие и акционерные банки рассматриваются в плане размещения депозитов в том случае, если они являются участниками Фонда страхования вкладов, имеют высокие рейтинги по ключевым показателям деятельности.

Решившись открыть депозит в выбранном банке, обязательно следует выяснить не только условия начисления дивидендов, но и возможность их капитализации и пополнения суммы депозита, условия закрытия вклада, в том числе досрочного. Нелишним будет пообщаться с клиентами таких учреждений.

Не стоит вверять свои деньги финансовым учреждениям, обещающим прибыль по вкладам, значительно превышающую некий средний %. Скорее всего, у таких банков трудности с ресурсами, и степень риска в этом случае прямо пропорциональна предполагаемой выгоде. Ни при каких условиях и ни во что нельзя вкладывать свои последние деньги и чужие средства: для того, чтобы действовать подобным образом, нужно быть профессионалом.

Главным принципом инвестиций в любой проект должно быть «правило точки засыпания»: знание того предела, за которым можно лишиться сна и покоя, опасаясь потерять больше, чем можно себе позволить.

Увеличить темп роста накоплений помогут разумная экономия, взвешенный подход к затратам, шопинг по правилам. Вкратце это сводится к следующим принципам.

Не следует ходить в магазины в день зарплаты, на пустой желудок, без заранее составленного списка: это ведёт к спонтанным, необдуманным покупкам и лишним расходам.
Товары, имеющие длительный срок хранения и сохраняющие свои свойства, будучи распакованными, выгоднее покупать в больших упаковках.
Низкая цена на товар — не всегда побудительный мотив для покупки

Нередко 2/3 дешёвой картошки, в отличие от более дорогой, идёт в отходы вместе с деньгами, на неё потраченными.
Как можно реже пользоваться при расчётах пластиковой картой: её баланс больше, чем та сумма расходов, которая запланирована для текущих покупок.
Чтобы предотвратить ненужные траты, важно уметь различать желания и потребности.. Умение откладывать деньги не только укрепляет навык разумного подхода к управлению личными финансами

Ценить и грамотно использовать денежные ресурсы — в конечном итоге проявление уважения к себе и своему труду, который был этими деньгами оплачен

Умение откладывать деньги не только укрепляет навык разумного подхода к управлению личными финансами. Ценить и грамотно использовать денежные ресурсы — в конечном итоге проявление уважения к себе и своему труду, который был этими деньгами оплачен.

Как правильно планировать семейный бюджет в таблице

Многие люди не любят слово «бюджет», потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь, индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что итоговая цифра баланса положительна или равна нулю.

Занесите готовый семейный бюджет в таблицу

Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации ивыяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.

Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».

Как планировать бюджет при нерегулярных доходах

Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.

• Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
• Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но ваша «зарплата» останется неизменной.
• Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших» и «плохих» месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.

Как разделить личные деньги и деньги бизнеса

Многим предпринимателям знакома стрессовая ситуация, когда денег на ведения бизнеса или на удовлетворение личных потребностей не хватает, особенно если бизнес только начинает развиваться. Для поднятия бизнеса приходится брать неприкосновенный запас из собственных резервов или, наоборот, изымать средства из оборота для собственных нужд.

Чтобы оставить в прошлом постоянные переливания и связанные с ними стрессы, нужно научиться правильно отделять личные финансы от денег бизнеса. Об этом говорит и Роман Титов, руководитель «Дельта Капитал», считающий, что для небольшого предпринимателя объединение в одном кошельке собственных денег и финансов организации – естественно. Однако на определенном этапе от этой привычки приходится отказываться, как и от многих других «смешений»: прав и обязанностей, личных отношений и отношений в иерархии и пр.

Предприниматель, который не способен «разделять», не может «властвовать» и остается на низшей ступени бизнес-сообщества.

Пошаговая инструкция для составления семейного бюджета

С помощью этой инструкции можно составить план распределения семейного бюджета на месяц.

Ставим цели

Для того, чтобы начать вести семейный бюджет, нужно понять для чего вы это будете делать  — нужно поставить цель. Ставьте не только долгосрочные цели (покупка недвижимости, инвестиции, путешествие,  и др.), но и краткосрочные (покупка нового гаджета, лечение зубов, покупка бытовой техники).

Добиваясь краткосрочных целей,  вы будете чувствовать успех от того, что у вас всё получается, и страх перед долгосрочными целями будет уходить.

Определяем источники дохода

Определите все свои источники дохода. Начинайте с регулярных источников: зарплата, социальные пособия, алименты. Далее укажите,  какие есть дополнительные источники дохода (доход от недвижимости), потом переходите к временным и периодическим источникам: подработка, налоговый вычет, премия.

Распределяем расходы по статьям

Определите статьи расходов. Разделите эту графу на подкатегории – постоянные, неизбежные и непредвиденные  расходы.

В графе «постоянные расходы» будут фиксироваться те траты, сумма которых неизменна: оплата коммунальных услуг, плата за обучение, страховка, связь, кредиты.

В графу «неизбежные расходы» следует вносить траты на еду, одежду, медицину, средства личной гигиены, подарки, развлечения, и.т.д. Эту графу нужно сделать под все свои подобные запросы.

Статья «непредвиденные расходы» – это 10-20% вашей зарплаты, которые вы не должны тратить на две предыдущие статьи.

Потребности и желания

Постарайтесь адекватно разделить ваши потребности и ваши желания. Чаще всего покупки, совершаемые в порыве эмоций, являются необдуманными и бьют по карману.

При ведении учета семейного бюджета люди начинают обращать внимание на то, что, казалось бы, незначительные суммы, расходуемые на всякие мелочи, по итогу складываются в приличную сумму. Возьмите себе за правило пользоваться в магазинах наличными, а деньги, которые вы собираетесь откладывать храните на картах

С деньгами в электронном формате расстаться проще, а потому контролировать себя сложнее

Возьмите себе за правило пользоваться в магазинах наличными, а деньги, которые вы собираетесь откладывать храните на картах. С деньгами в электронном формате расстаться проще, а потому контролировать себя сложнее

Учет и анализ

Отследите свои траты за месяц. В конце месяца сделайте анализ своих расходов. Оцените, от каких покупок вы могли бы отказаться безболезненно.

Корректировка

Откорректируйте свой бюджет после анализа первого месяца. Вы увидите, что если вы сократите расходы в некоторых категориях, то спокойно можно отложить дополнительную сумму для своих краткосрочных или долгосрочных целей.

Корректируйте свой бюджет, если это необходимо. В любой момент могут возникнуть непредвиденные траты. Изменяйте бюджет, если в этом есть необходимость.

Шаг 2

Рассчитать денежный поток, чтобы понять соотношение полученных средств и израсходованных. Иными словами, смогли ли мы эту ценность, созданную на этапе прибыли, перевести в материальный эквивалент?

Денежный поток говорит, сколько сейчас зарабатывает бизнес и, соответственно, его собственник. Движение финансов как воздух — крайне необходимо, чтобы выжить.

Если есть дебиторская / кредиторская задолженность, то денежный поток будет отличаться от прибыли. Он четко свидетельствует о происходящем: сколько денег получили, потратили и что осталось.

Вы скажете: а где прибыль? Все просто — деньги могут оседать в задолженностях покупателей или наших перед поставщиками, в складских запасах и в приобретениях (инвестициях). Когда этот участок не контролируется, то прибыль есть, а денег нет.

Если прибыль есть и денежный поток тоже — значит уже есть «шкура», которую можно делить.

Когда одного из этих компонентов нет — дивиденды тоже отсутствуют. Нужно копать ситуацию, искать, в чем проблема, исправлять. И только потом возвращаться к вопросу дивидендов.

Но и это не все

Теперь нам необходимо убедиться, что бизнес в достаточной мере обеспечен деньгами, чтобы продолжать функционировать и, что особенно важно, расти. Для этого нужно перейти к следующему действию

Ходите по магазинам со списком покупок

Много денег уходит на спонтанные покупки. Даже если они совершаются по мелочам, такой подход сильно бьет по кошельку. Спасти от транжирства может список, который составляется перед походом в магазин. Можно определить буферную зону, например, на 3 товара. Т.е. если нужно что-то приобрести, а товара нет в списке, он войдет в запас, установленный заранее.

Во время покупок стоит ориентироваться на цену товара. Можно тратить меньше, если покупать качественные вещи и продукты без рекламной наценки. Товар, который не рекламируют, может превосходить по качеству популярные продукты, но стоить дешевле.

Процент экономии может доходить до 50%. Нужно стараться не попадать на уловку, которую используют магазины, выставляя дорогой товар на уровне глаз покупателя, а дешевый располагая ниже.

В магазин нужно ходить сытым. Будучи голодным, человек совершает спонтанные покупки на немалые суммы.

https://youtube.com/watch?v=tf2M24UQz1I

С чего начать вести семейный бюджет?

Рекомендую начать менять своё мышление и повышать финансовую грамотность с бесплатной книги Евгения Ходченкова «В пяти шагах от финансовой свободы». Именно она дала мне толчок двигаться дальше. Прочтение книги займёт у вас буквально 20 — 30 минут. Просто уединитесь в тихом месте и внимательно прочитайте.

Книга мне дала понимание того, что:

1. Обязательно нужно откладывать часть дохода. Например: 5 — 10%, это не сыграет на качестве вашей жизни. Вы всегда должны иметь финансовый резерв на непредвиденные обстоятельства. Я для себя определил минимальную сумму в 30 т.р. (купить холодильник, стиральную машинку, поход к зубному и т.п.) у нас в селе этой суммы хватит. Но в планах его увеличить до 6 месячных бюджетов семьи.
2. Всегда нужно ставить финансовые цели, иначе большая часть свободных денег тратиться практически в пустую.
3. Появилось полное понимание того, для чего нужно вести семейный бюджет и главное определился как это делать.
4. Узнал на каком финансовом уровне я нахожусь.
5. Составил годовой бюджет и был приятно удивлен, сколько свободных денег остается у меня в году.
6. Ознакомился с лучшими способами инвестирования.
7. И самое главное, в чем я ещё раз убедился: нужно инвестировать (вкладывать) в своё образование.

Помните, вы должны иметь горящее желание поменять жизнь к лучшему. У вас должно прийти осознание того, что только вы автор свой жизни. К сожалению, осознание каких-то вещей не переходит за один день. На это может уйти месяц, год, два. Лично у меня такие дела происходят в течении от нескольких месяцев до года.

Плюсы способа 50/30/20

Достоинства:

Метод простой и достаточно гибкий. Не нужно записывать каждую копеечку трат (как при учете финансов). Просто выделяем на будущие категории расходов заранее известные суммы. И придерживаемся плана. Каждый может настроить пропорции под себя.

Ограничение в необязательных тратах. Выделили определенную сумму на развлечения. Можете потратить в свое удовольствие. Но не больше.

Формирование накоплений даст вам:

• спокойствие, когда за душой есть несколько свободных грошиков — это повышает уверенность в завтрашнем дне. И всякие непредвиденные расходы уже не пробивают брешь в семейном бюджете
• возможно позволит сэкономить в будущем. Срочно нужны деньги, а их нет. Что делает большинство? Берут кредит. Выплачивая потом долг + проценты.

Формирование правильных финансовых привычек. Наконец-то я начну откладывать деньги. Пойму сколько денег трачу в никуда. Сокращу ненужные расходы. И наконец то научусь жить по средствам.